Нацбанк – об изменении законов по вопросам предоставления займов

В целях совершенствования правового регулирования отношений, связанных с заимствованием физическими лицами денежных средств и защитой имущественных прав граждан, принят Закон Республики Беларусь от 17 октября 2025 г. № 100-З « Об изменении законов по вопросам предоставления займов» (далее – Закон). Основные положения правового акта прокомментировали в Национальном банке Республики Беларусь.

Закон вступает в силу через шесть месяцев после его официального опубликования – с 23 апреля 2026 г.

Положения Закона направлены на повышение доверия населения к финансовому сектору, борьбу с недобросовестными заимодавцами и введение дополнительных мер по защите прав и имущественных интересов заемщиков – физических лиц.

Закон предусматривает следующие положения.

1. Запрет на предоставление займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Согласно пункту 3 статьи 1 Закона статья 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь излагается в новой редакции.

Основной новацией данной статьи стало императивное предписание, запрещающее заключение договора займа в случае наличия в совокупности следующих условий:

• в качестве предмета договора займа рассматриваются деньги (независимо от их суммы);
• заимодавцем выступает юридическое лицо, не являющееся микрофинансовой организацией или иным юридическим лицом, которое в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, либо индивидуальный предприниматель;
• заемщик является физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, в том числе:
• физическим лицом, осуществляющим самостоятельную профессиональную деятельность;
• физическим лицом, осуществляющим ремесленную деятельность;
• физическим лицом, осуществляющим деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма.

Пунктом 2 Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов» определено, что микрофинансовую деятельность вправе осуществлять:

а) микрофинансовые организации:

• коммерческие микрофинансовые организации – в форме предоставления микрозаймов (т.е. займов в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования;
• некоммерческие микрофинансовые организации – в форме предоставления микрозаймов своим членам;

б) специализированные организации:

• юридические лица, созданные в форме государственного (республиканского или коммунального) унитарного предприятия, а также хозяйственного общества, 50 и более процентов акций (долей) в уставном фонде которого находится в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, зарегистрированные в сельской местности и включенные в государственный информационный ресурс «Реестр бытовых услуг Республики Беларусь» – в форме предоставления микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу (заклад);
• юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и драгоценных камней в изделиях и ломе для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь – в форме предоставления микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу (заклад).

Обращаем внимание, что специализированные организации не отнесены к числу микрофинансовых, но являются юридическими лицами, которые в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Установленный Законом запрет не распространяется на договор займа, в котором заимодавцем выступают юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель, а заемщиком – физическое лицо, состоящее с заимодавцем в трудовых отношениях.

Таким образом, с учетом установленного Законом запрета денежные средства в виде займа могут быть предоставлены заемщикам – физическим лицам исключительно:

• микрофинансовыми и специализированными организациями;
• нанимателями – юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (в случае, если физические лица состоят с ними в трудовых отношениях);
• иными физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Вместе с тем подобный запрет также не применяется к отношениям по коммерческому займу, т.е. к случаям, когда договорами, исполнение которых связано с передачей денег или других вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

2. Запрет на использование в деятельности юридических лиц (наименованиях, рекламе) отдельных слов.

Статья 50 Гражданского кодекса Республики Беларусь дополняется предписанием о запрете на использование в наименовании юридического лица, не являющегося микрофинансовой или специализированной организацией, слов «заем», «микрозаем», «микрофинансирование», «деньги в долг» или производных от этих слов.

При организации в дальнейшем бизнес-процессов юридическим лицам следует учитывать, что в соответствии со статьей 5 Закона юридические лица, зарегистрированные до вступления в силу Закона, обязаны привести свои учредительные документы в соответствие с Законом в течение шести месяцев со дня вступления его в силу.

В случае невыполнения данного требования юридические лица подлежат ликвидации в судебном порядке.

Кроме того, в целях исключения случаев введения в заблуждение граждан посредством распространения ненадлежащей рекламы предусматривается внесение изменений в пункт 8 статьи 22 Закона Республики Беларусь от 10 мая 2007 г. № 225-З «О рекламе» в части введения запрета на использование аналогичных слов в рекламе рекламодателей, не являющихся микрофинансовыми или специализированными организациями.

Дополнительно запрещается использование в рекламе рекламодателей, не являющихся банками, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь», небанковскими кредитно-финансовыми организациями, в том числе в их наименованиях, слова «кредит» или производных от этого слов.

3. Запрет на передачу в залог жилого недвижимого имущества.

В силу положений пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Республики Беларусь исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Частью первой пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусматривается, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с Законом пункт 1 статьи 317 Гражданского кодекса Республики Беларусь дополняется частью, которой определяется, какое имущество не может выступать в качестве предмета залога по договору залога и в обеспечение исполнения каких обязательств.

Так, вводится запрет на предоставление в качестве предмета залога:

• единственного жилого дома, принадлежащего на праве собственности залогодателю (с хозяйственными постройками или без таковых);
• единственной квартиры, принадлежащей на праве собственности залогодателю (с хозяйственными постройками или без таковых);
• доли в праве общей собственности на такой жилой дом, принадлежащей залогодателю;
• доли в праве общей собственности на такую квартиру, принадлежащей залогодателю.

В силу вводимого запрета данное имущество не может обеспечивать исполнение обязательств:

• по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей;
• по договорам поручительства, заключаемым для обеспечения обязательств заемщика по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, если в собственности физического лица имеются единственная квартира и (или) единственный жилой дом (т.е. как один из объектов, так и два объекта единовременно), то в такой ситуации указанные объекты недвижимого имущества не могут являться предметом залога.

4. Особенности регулирования заемных правоотношений между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Согласно пункту 4 статьи 1 Закона Гражданский кодекс Республики Беларусь дополняется статьей 760¹, предусматривающей особенности регулирования заемных отношений между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Так, в целях исключения злоупотребления правами в отношениях между физическими лицами пунктом 1 статьи 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь определено, что не допускается включение в договор займа между физическими лицами условий:

• о взимании с заемщика повышенных процентов за пользование займом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору займа (при взимании процентов) или каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование займом;
• об увеличении заимодавцем в одностороннем порядке размера получаемых им с заемщика процентов (при взимании процентов), размера неустойки (штрафа, пени) по договору займа;
• об изменении заимодавцем в одностороннем порядке срока действия договора займа;
• о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат займа (части займа) по договору займа.

Подобные нормы направлены, в первую очередь, на недопущение ущемления прав заемщиков и увеличения их финансовых обязательств по договору займа.

Кроме того, в целях обеспечения дополнительной защиты имущественных интересов физических лиц введены ограничения:

• размера процентов за пользование займом по договору займа – половина суммы займа при сроке возврата займа не более одного года или сумма займа при сроке возврата займа более одного года (пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции Закона);
• размера общей суммы платежей, связанных с нарушением условий договора займа, – не более половины суммы займа, предоставленного заемщику (пункт 3 статьи 764 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции Закона).

Согласно части первой пункта 1 статьи 298 Гражданского кодекса Республики Беларусь денежные обязательства должны быть выражены в белорусских рублях.

Кроме того, частью второй данного пункта определено, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Республики Беларусь или иными законодательными актами.

Ввиду наличия подобного положения в статье 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь предусмотрен запрет на определение в денежном обязательстве по договору займа, заключаемому между физическими лицами, суммы займа и (или) иных обязательств:

• в иностранной валюте;
• в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте;
• в условных денежных единицах.

Вводимый запрет не распространяется на отношения между близкими родственниками, под которыми понимаются супруг (супруга) физического лица, его родители (усыновители, удочерители), дети (в том числе усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки и такие же родственники супруга (супруги).

Таким образом, максимальная сумма денежных обязательств заемщика – физического лица по займу, полученному от другого физического лица на срок свыше одного года, может составить две с половиной суммы предоставленного займа, включая:

• сумму самого займа в белорусских рублях;
• проценты за пользование займом в белорусских рублях в размере суммы займа при сроке возврата займа более одного года;
• платежи, связанные с нарушением условий договора займа, в белорусских рублях в размере не более половины суммы займа, предоставленного заемщику.

Отмечаем, что запреты, предусматриваемые статьей 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь, не применяются к отношениям по коммерческому займу.

5. Валютные запреты в заемных правоотношениях.

Законом внесены изменения в Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее – Закон о валютном регулировании), предусматривающие установление следующих запретов на использование иностранной валюты по договорам займа:

а) между физическими лицами – резидентами (за исключением близких родственников) при предоставлении займов для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возврате этих займов и уплате процентов за пользование ими;

б) между физическими лицами – резидентами и физическими лицами – нерезидентами (за исключением близких родственников):

• при осуществлении платежей и переводов, проводимых в безналичной форме за пределы (из-за пределов) Республики Беларусь;
• при проведении операций на территории иностранного государства;
• при предоставлении займов для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возврате этих займов и уплате процентов за пользование ими;

в) между физическими лицами – нерезидентами (за исключением близких родственников) при осуществлении платежей и переводов, проводимых в безналичной форме за пределы (из-за пределов) Республики Беларусь.

Перечень физических лиц, которые относятся к близким родственникам, приведен в подпункте 4.1 пункта 4 статьи 12 Закона о валютном регулировании.

6. О нарушении запретов.

Общим принципом построения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь выступает то, что следствием неисполнения установленных им императивных предписаний является наступление негативных последствий в отношении нарушивших их лиц.

Так, нарушение рассмотренных запретов в заемных правоотношениях физических лиц повлечет за собой применение института недействительности сделок.

Представляется, что в рассматриваемых ситуациях данный механизм является достаточным для восстановления нарушенных прав и законных интересов граждан, а также для воздействия на лиц, которые нарушили требования законодательства, посредством нежелательных для них последствий имущественного характера.

Например, в случае включения в договор займа обременительных для заемщика условий, в том числе условий о процентах за пользование займом и общей сумме платежей, связанных с нарушением условий такого договора, размеры которых будут превышать устанавливаемый для них Законом предел, такие положения договора будут ничтожными в силу их несоответствия требованиям законодательства.

Недействительные условия договора (как части сделки) не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью. Такие условия недействительны с момента совершения сделки, и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору исходя из таких условий.

Относительно ограничения на использование иностранной валюты по договорам займа между физическими лицами отмечаем, что в силу прямого предписания в Законе валютные операции в иностранной валюте между физическими лицами (за исключением близких родственников) по предоставлению займов (как гражданско-правовые сделки) будут запрещены.

Согласно положениям гражданского законодательства сделка, совершение которой запрещено законодательством, ничтожна.

При наличии умысла у обеих сторон такой сделки:

• в случае исполнения сделки обеими сторонами в доход Республики Беларусь взыскивается все полученное ими по сделке;
• в случае исполнения сделки одной стороной с другой взыскивается в доход Республики Беларусь все полученное ею и все причитающееся с нее первой стороне (в возмещение полученного).

В настоящее время Гражданский кодекс Республики Беларусь предусматривает, что требования об установлении факта ничтожности сделки и о применении последствий ее недействительности могут быть предъявлены любым заинтересованным лицом.

7. О переходных положениях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 392 Гражданского кодекса Республики Беларусь если после заключения и до прекращения действия договора принят акт законодательства, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда актом законодательства установлено, что договор подлежит приведению в соответствие с этим актом законодательства.

Так, частью второй статьи 4 Закона предусмотрено, что при продлении (увеличении) срока действия договоров займа, заключенных между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей, условия таких договоров подлежат приведению в соответствие с Законом.

Таким образом, такие договоры займа при отсутствии их пролонгации действуют до полного исполнения обязательств и не подлежат приведению в соответствие с Законом.

Кроме того, часть первая статьи 4 Закона устанавливает дополнительное ограничение в виде запрета продления (увеличения) срока действия договоров займа, заключенных до вступления в силу Закона:

• юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями или иными юридическими лицами, которые в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, с физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей;
• индивидуальными предпринимателями с физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Подобное императивное предписание обусловлено введением общего запрета на предоставление физическим лицам займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Pravo.by