Комментарий к Закону Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З ”О потребительском кредите и потребительском микрозайме“

В целях совершенствования правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, обеспечения их системного и комплексного регулирования, а также повышения уровня защиты прав потребителей финансовых услуг принят Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З ”О потребительском кредите и потребительском микрозайме“ (далее – Закон).

Закон регулирует отношения в сфере потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), распространяет свое действие на предоставление кредитов на финансирование недвижимости (с учетом особенностей) и не распространяется на предоставление кредитов (микрозаймов) индивидуальным предпринимателям.

Нормы Закона, касающиеся потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), вступают в силу через девять месяцев после его официального опубликования.

Для защиты прав и законных интересов граждан Законом, в частности, предусмотрены следующие меры.

Установлены требования к порядку информирования заявителей (кредитополучателей, заемщиков) на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора потребительского кредита (микрозайма), в процессе его исполнения и после исполнения кредитополучателем (заемщиком) своих обязательств.

Информация о потребительском кредитовании (микрофинансировании) размещается на сайте банка (микрофинансовой организации), а также в местах предоставления потребительского кредита (микрозайма).

До заключения договора потребительского кредита (микрозайма) заявителю должна быть предоставлена информация об условиях кредитования (микрофинансирования) в виде таблицы. Если она предоставляется на бумаге, то размер данной таблицы не должен превышать одного листа. При согласии заявителя и подписании информации об условиях кредитования (микрофинансирования) указанные условия будут включены в договор потребительского кредита (микрозайма).

Статьей 10 Закона установлено требование о необходимости оценки кредитоспособности (платежеспособности) заявителя (кредитополучателя, заемщика) перед заключением и изменением договора потребительского кредита (микрозайма). Такая оценка осуществляется с применением соответствующих показателей – показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением указанных показателей заявитель должен быть уведомлен об этом. В настоящее время значение показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита составляет 40% и 90% соответственно*.

Заложенные в Законе меры в части информирования заявителя до заключения договора потребительского кредита (микрозайма) будут способствовать принятию гражданином взвешенного решения при заключении такого договора.

Статьей 17 Закона устанавливается требование о предоставлении графика платежей по договору потребительского кредита в случае, если такие платежи являются неравными и сумма ежемесячного платежа не указана в договоре, а также по договору потребительского микрозайма, в соответствии с которым потребительский микрозаем предоставляется на срок более одного года.

При досрочном возврате (погашении) потребительского кредита (микрозайма), а также изменении условий договора, которые повлекут изменение размера и сроков платежа, кредитополучателю (заемщику) должен быть бесплатно предоставлен обновленный график платежей.

В соответствии со статьями 11 и 23 Закона кредитополучатель (заемщик) вправе получать сведения о задолженности по договору не реже одного раза в месяц бесплатно.

В процессе исполнения договора банк, микрофинансовая организация обязаны уведомить об образовании просроченной задолженности по кредиту (микрозайму) клиента и его поручителя в установленные Законом сроки.

Так, в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского микрозайма, обеспеченного залогом движимого имущества, поручительством, заемщик должен быть уведомлен об этом в срок не позднее двадцати дней со дня образования задолженности. Если заемщиком в указанный срок не возвращена (не погашена) задолженность по договору, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее двадцати пяти дней со дня образования такой задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита кредитополучатель должен быть уведомлен об этом в срок не позднее тридцати дней со дня образования такой задолженности. В случае если по договору потребительского кредита предоставлено обеспечение исполнения обязательств и кредитополучателем в указанный срок не возвращена (не погашена) просроченная задолженность, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее шестидесяти дней со дня образования такой задолженности.

Указанное уведомление осуществляется без взимания вознаграждения с граждан.

После погашения кредита (микрозайма) согласно статье 23 Закона клиент может потребовать справку о полном исполнении обязательств, которая должна быть предоставлена банком (микрофинансовой организацией) бесплатно. В настоящее время эти нормы действуют только в отношении кредитов.

Информирование кредитополучателя (заемщика) о ходе исполнения им обязательств по потребительскому кредиту (микрозайму) будет способствовать повышению его платежной дисциплины.

Статьей 12 Закона уточняются существенные условия и особенности договоров потребительского кредита (микрозайма).

Законом, в частности, закреплено, что потребительский кредит (микрозаем) предоставляется в белорусских рублях. Включение в договор условия об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, не допускается.

Статьей 13 Закона устанавливается, что банки могут заключать договоры потребительского кредита, которые состоят из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением доступа клиента ко всем вносимым изменениям. Индивидуальные условия договора – сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности – касаются конкретного клиента и устанавливаются при заключении кредитного договора. Такой подход позволит сократить объем договора и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть исполнены.

В статье 11 Закона определен перечень услуг при осуществлении потребительского кредитования (микрофинансирования), взимание вознаграждения (платы) за которые не допускается.

Статьей 14 Закона определены особенности предоставления обязательных платных услуг и тех услуг, которые могут быть оказаны только с согласия клиента.

Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита (микрозайма) и оценкой обеспечения (например, страхование заложенного имущества и оценка залога).

От дополнительных платных услуг заявитель может отказаться. На получение таких услуг должно быть получено согласие заявителя. При этом отказ либо согласие на получение дополнительных платных услуг должны быть оформлены соответствующим образом и не могут выражаться в устной форме.

Статьей 15 Закона установлена возможность участия третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании).

Так, в рамках Закона кредитодатель (заимодавец) вправе предоставить юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям следующие полномочия:

• информировать граждан об условиях потребительского кредитования (микрофинансирования);
• принимать и передавать банку (микрофинансовой организации) документы заявителя для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (микрозайма);
• подписывать договор потребительского кредита (микрозайма) от имени банка (микрофинансовой организации).
• Обязательным условием участия третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании) является то, что указанная деятельность осуществляется без взимания вознаграждения с граждан на основе договора о сотрудничестве, заключенного с банком (микрофинансовой организацией).

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) гражданина, принятие решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) осуществляется только банком (микрофинансовой организацией).

Риски, ответственность и обязательства по договору потребительского кредита (микрозайма) со стороны кредитодателя (заимодавца) несет банк (микрофинансовая организация).

В соответствии со статьей 19 Закона кредитополучатель (заемщик) имеет право досрочно вернуть (погасить) потребительский кредит (микрозаем) полностью или частично без предварительного уведомления и согласия банка (микрофинансовой организации). При этом проценты уплачиваются за фактический срок пользования потребительским кредитом (микрозаймом).

Кредиты на финансирование недвижимости могут быть возвращены (погашены) гражданами досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Изменение условий договора потребительского кредита (микрозайма) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

В соответствии со статьей 20 Закона согласие гражданина с предложением банка (микрофинансовой организации) – офертой об изменении условий договора, которое ухудшает положение кредитополучателя (заемщика), не может быть выражено молчанием или исполнением обязательств по договору.

Статьей 21 Закона определяется перечень трудных жизненных ситуаций, при которых банками (микрофинансовыми организациями) однократно предоставляется отсрочка (рассрочка) платежа по договору потребительского кредита.

К таким ситуациям относятся:

• смерть супруга (супруги) кредитополучателя (заемщика);
• потеря работы кредитополучателем (заемщиком);
• признание кредитополучателя (заемщика) инвалидом в соответствии с законодательством;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у кредитополучателя (заемщика);
• временная нетрудоспособность кредитополучателя (заемщика) свыше сорока дней.

Отсрочка (рассрочка) платежа может быть предоставлена по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев, если меньший срок им не запрошен, с продлением срока полного возврата (погашения) потребительского кредита (микрозайма) на такой же срок.

При этом Закон не предусматривает ограничений на право банка (микрофинансовой организации) принять решение о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору потребительского кредита (микрозайма) повторно и по иным основаниям, а также в случаях, установленных законодательством.

Статьей 22 Закона устанавливаются подходы к уступке прав (требований) по договорам потребительского кредита (микрозайма).

Законом вводится ограничение возможности уступки прав (требований):

• по договору потребительского кредита – исключительно банку, а также специальной финансовой организации в целях осуществления операций секьюритизации (в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 11 мая 2017 г. № 154 ˮО финансировании коммерческих организаций под уступку прав (требований)“);
• по договору потребительского микрозайма – только коммерческой микрофинансовой или иной организации, наделенной в соответствии с законодательством правом осуществлять микрофинансовую деятельность.

Законом допускается, что сумма уступаемого денежного требования кредитодателя (заимодавца) и сумма денежных средств, передаваемых за них новым кредитором, могут не совпадать. При этом объем обязательств гражданина не меняется.

Законом устанавливается требование для новых кредиторов уведомить кредитополучателя (заемщика) об уступке прав требований по договору потребительского кредита (микрозайма) в течение трех дней со дня подписания договора уступки требования.

Данные нормы направлены на то, чтобы гражданин имел весь спектр услуг по информированию независимо от того, уступлены права требования по его договору или нет.

Законом закреплен предельный размер суммы процентов по договору потребительского микрозайма, а также установлено ограничение общей суммы неустойки (штрафа, пеней), процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных по договору потребительского микрозайма в случае неисполнения договора потребительского микрозайма или договора залога (статьи 16 и 18 Закона).

В соответствии с Законом сумма процентов по потребительскому микрозайму зависит от срока его возврата и не может превышать:

• по микрозаймам до года – суммы потребительского микрозайма;
• по микрозаймам свыше года – его двукратной суммы.

Общая сумма неустойки (штрафа, пеней) не может превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.

Законом также вносятся изменения в ряд других законодательных актов, вступающие в силу после официального опубликования Закона.

Так, в Гражданском кодексе Республики Беларусь закрепляются нормы, устанавливающие:

• необходимость выражения платежей по договорам аренды, а также финансовой аренды (лизинга) с физическими лицами, размера арендной платы и иных обязательств только в белорусских рублях (статья 585);
• запрет на взимание вознаграждения с граждан, которые пользуются консультационными и (или) информационными услугами об условиях предоставления кредитов, займов, условиях лизинга, оказываемыми юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями
  (статья 733).

Кроме того, статья 14 Банковского кодекса Республики Беларусь дополняется нормой, позволяющей банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям передавать во временное владение и пользование или во временное пользование находящееся в собственности недвижимое имущество (в том числе на безвозмездной основе) в пределах норматива, определенного Национальным банком.

Законом также внесены изменения в Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З ˮО валютном регулировании и валютном контроле“.

В частности, в связи с исключением факторинга из числа банковских операций изменены подходы к его использованию в качестве инструмента завершения внешнеторговых операций. Так, Законом определено, что при открытом факторинге обязанность по репатриации валютной выручки переходит к фактору, в том числе банку. По иным видам факторинга – скрытый, с правом обратного требования (регресса) – обязанность по репатриации фактически сохраняется непосредственно за экспортером, импортером.

Помимо этого, уточнены иные аспекты надлежащего исполнения белорусскими субъектами хозяйствования обязанности по репатриации валютной выручки, в том числе в случае уступки иному нерезиденту (не являющемуся стороной по договору) права (требования) к контрагенту-нерезиденту по валютному договору, предусматривающему экспорт, импорт.

Законом также предусмотрена возможность увеличения срока, в течение которого белорусские субъекты хозяйствования обязаны перечислить в Республику Беларусь валютную выручку, полученную на счет в иностранном банке. Этот срок продлевается на период осуществления процедур внутреннего контроля (комплаенс-контроля) иностранными банками, участвующими в перечислении денежных средств в Республику Беларусь.

Одновременно с этим юридическим лицам – резидентам предоставлена возможность использования наличной иностранной валюты для уплаты сборов и пошлин консульским учреждениям иностранных государств, находящимся не только в Республике Беларусь, но и за ее пределами.

Закон также содержит переходные положения, разрешающие использование иностранной валюты по договорам факторинга, заключенным между резидентами до 19 ноября 2024 г., до окончания исполнения обязательств по этим валютным договорам. При этом в случае продления (увеличения) срока действия таких договоров расчеты по ним между резидентами должны проводиться исключительно в белорусских рублях.

⃰ Значение установлено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 100 (в редакции от 22 июля 2024 г.) ”О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита“.

Национальный банк Республики Беларусь