|
В Нацбанке хотят, чтобы белорусы реже ходили по сберкассам, но при этом покупали больше банковских услуг. Как говорят представители регулятора, противоречия в этих планах можно снять, если максимально перевести общение финансовых организаций с клиентами в онлайн-режим. Сегодня этот масштабный проект под названием "цифровой банкинг" находится на подготовительном этапе. Законодательная основа прошла общественное обсуждение, а реализация должна начаться в середине следующего года.
Помимо банков, в проект включатся микрофинансовые организации, лизинговые и форекс-компании и, возможно, страховщики. На недавней пресс-конференции глава Нацбанка Павел Каллаур заявил, что до конца года они перейдут от Минфина под контроль его ведомства.
Анонсируя новый проект, в Нацбанке выделяют его два главных преимущества. Первое – экономия для самого бизнеса. Обслуживание клиентов в интернете им обходится в 50 раз дешевле, чем в отделениях. Второе – доступность финансового рынка для населения. В каком бы маленьком городе или селе ни жил человек, он сможет взять кредит или оформить вклад в любом банке страны. Даже если отделения поблизости нет.
Как будет работать новая система и готовы ли белорусы: от студентов до пенсионеров – перевести личные финансы в онлайн-режим? Об этом корреспондент спросил начальника главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка Александра Сотникова.
– Александр Евгеньевич, как простому человеку объяснить, что такое цифровой банкинг и зачем он ему нужен? – В каком-то виде цифровой банкинг у нас уже есть, и многие белорусы им пользуются, когда оплачивают услуги через интернет или мобильный телефон.
Для системы такие платежи абсолютно прозрачны. А для клиента – более удобны. Потому что исчезает необходимость именно физического посещения банка. Люди абсолютно не привязаны ко времени работы отделения и могут проводить многие свои платежи из дома или, скажем, по пути на работу со своего телефона или планшета. Это упрощает жизнь: нет необходимости стоять в очередях для того, чтобы просто оплатить коммунальные услуги.
– Если многие банки уже давно сами практикуют так называемое удаленное обслуживание клиентов, то зачем Нацбанку ввязываться в этот проект и еще что-то придумывать?
– Сейчас цифровые технологии существуют, как правило, в рамках одного банка. Но рынок у нас конкурентный, и, безусловно, люди бы хотели в таком же формате получать услуги и от каких-то других участников. Это главный вопрос, который мы собираемся решить.
В Минске это еще не самая большая проблема, а вот в регионах она реально существует. Допустим, у вас в городе только два банка открыли свои отделения. Но многие активно пользуются интернетом и видят порой более выгодные предложения от конкурентов. А получить их иногда проблематично. Потому что сложно бывает поехать в другой город, чтобы отвезти, например, крупную сумму денег и положить ее на депозит.
При развитии цифровых банковских технологий такие барьеры будут сняты. Я не скажу, что все, но многие операции можно будет сделать в удаленном режиме. Проводить какие-то операции с оформлением кредита на недвижимость онлайн, на мой взгляд, пока рано. Для принятия такого решения все-таки необходима более глубокая консультация.
– Получается, можно будет стать клиентом любого банка, ни разу не посетив его офис и не подписывая никаких документов?
– Чтобы попасть в систему, клиенту будет достаточно один раз прийти в любой банк и заказать какую-то услугу. Но нужно понимать, что большинство из нас это уже давно сделали и как минимум оформили зарплатную карточку.
Сейчас, чтобы стать клиентом какого-то нового банка, вам нужно лично приходить и с ним "знакомиться", потому что там о вас ничего не знают и вы для них клиент новый. Эта необходимость отпадет.
Будет работать единая система идентификации между банками. Информация, которую вы оставите в том банке, который есть в вашем населенном пункте, поступит в общую базу. И ее смогут использовать и другие финансовые организации. Этих данных будет достаточно, чтобы вы смогли получать от них соответствующие услуги.
– Как система будет распознавать конкретного клиента?
– Степень проверки клиента будет зависеть от конкретной операции. При небольших суммах можно использовать достаточно простые методы аутентификации: одноразовые пароли, например. Для серьезных сделок будет применяться электронная подпись. Мы над этим сейчас работаем.
– А безопасность?
– Нужно быть реалистами и понимать, что абсолютно безопасных систем в мире не существует в принципе. Безусловно, мы будем строить нашу систему исходя из максимального уровня безопасности.
– В проекте указа президента о создании единой базы говорится о том, что, кроме банков, доступ к информации получат и государственные организации. Не будет ли нарушена банковская тайна клиента, скажем, по запросу налоговой?
– Мы говорим о том, что будем развивать систему таким образом, что она будет позволять нашим госорганам или еще кому-то получать информацию из базы. Но нужно понимать, что клиент сам будет давать разрешение на передачу туда своих личных сведений. Это его персональные данные, которые без его разрешения никому передаваться не будут, за исключением органов, которые имеют право на получение такой информации в соответствии с законодательством.
Клиент должен делать осознанный выбор, подписывая договор при покупке услуги. Но банковская тайна нарушаться не будет.
Я не могу сказать, что во главу угла здесь поставлена борьба с теневой экономикой. Хотя это важная составляющая. Но тем, кому нечего скрывать, не стоит ничего бояться. А если у кого-то есть нелегальные доходы, то какие претензии здесь могут быть к государству?
– Зачем тогда прописано участие госорганизаций в системе цифрового банкинга?
– У нас заложена возможность взаимодействия как с органами государственного управления, так и с коммерческими организациями. И мы к этому будем стремиться.
Достаточно простой пример. Сейчас, чтобы получить кредит, человеку необходимо представить справку о заработной плате. Есть способы решения этой проблемы в цифровом пространстве. Один из вариантов: работодатель передает эту информацию в электронном виде в единую базу, и она там какое-то время хранится в открытом доступе сразу для всех банков. Другой – запросить ее у Фонда социальной защиты населения, где есть те же сведения. Потенциально эта информация может быть использована в качестве информации о принятии решения о выдаче кредита.
Но это планы на будущее. На первом этапе формирования системы мы говорим только о межбанковской системе взаимодействия.
– Построить систему – это же только начало. Как мотивировать людей на то, чтобы они перестали ходить в банк, а начали пользоваться удаленной системой? – Сегодня банки уже охватили ту часть белорусов, которая наиболее восприимчива к инновациям. Чтобы перевести на онлайн-обслуживание других клиентов, нужно предпринять более серьезные усилия. Это делать все сложнее и сложнее. И здесь особенности менталитета и какие-то эмоциональные вещи играют ключевую роль.
Когда я еще работал в коммерческом банке, мы запустили услугу заказа карточки через интернет. В Минске услуга пользовалась хорошим спросом, в областных центрах – тоже неплохо, а в некоторых районных центрах – это вообще никому не было нужно. Поехали смотреть почему. Оказалось, что для жителей этого города поход в банк – это своего рода ритуал. Люди туда приходят для того, чтобы пообщаться друг с другом. И терять эту возможность люди не хотят. Нужно давать клиентам какие-то профиты, которые бы перевели их на другие каналы обслуживания.
– Получатся, нужно стимулировать клиентов материально и предлагать услуги в цифровом формате дешевле?
– Национальный банк не регулирует тарифную политику банков. Это ключевая позиция. Банки, исходя из своих экономических интересов, могут устанавливать те комиссии, которые считают экономически обоснованными.
Хотя чем меньше банк несет операционных расходов, тем больше он может снижать свои тарифы или отменять комиссии. Очень утрированно, но здесь такая же философия, как в ресторанах: навынос еда стоит дешевле, чем на месте.
Доходность операций по приему платежей для банков сегодня невысокая. И они заинтересованы в том, чтобы снизить свои издержки.
– Уже сейчас банки иногда предлагают подписать клиентам не сам договор, а лишь бумагу, что ты с ним ознакомлен. Права и обязанности сторон висят в интернете и периодически меняются, о чем человек может и не подозревать. И при решении споров здесь возникают конфликтные ситуации. Когда все договоры будут где-то в Сети, эта проблема может стать более актуальной.
– Мы понимаем эту проблему. И в прототипе нашей единой системы заложена функциональность, которая позволит однозначно соотносить момент получения согласия от клиента на произведение каких-то действий с первоначальным договором.
При проведении тех или иных разбирательств будет приниматься во внимание только та форму электронного документа, которую человек подписал или с которой согласился. А не с той, которая сейчас где-то существует на сайте банка.
– Во многих странах уже давно работают банки, у которых нет реальных отделений, а все операции проходят только через интернет. Что мешает появиться такому игроку на белорусском рынке?
– Я придерживаюсь взгляда о том, что рынок как некая система должен созреть для определенных инноваций. На мой взгляд, сегодня мы не готовы реализовать в нашей стране идеологию полностью виртуального банка без отделений. Технологически создать такой проект – не очень большая проблема. Но с точки зрения ментальности и умения продавать такие продукты есть вопросы.
С другой стороны, сила бумажки в нашей стране еще достаточно высока. И есть ряд административных процедур, где предъявления квитанции с печатью и подписью банка обязательно. И наша задача – снимать такие барьеры.
Появление полностью виртуального банка – это дело времени. Но здесь нельзя просто взять опыт другого рынка и скопировать один в один. Это не сработает.
– А к цифровому банкингу наши игроки рынка проявляют интерес?
– Да, в этом во многом заинтересованы сравнительно небольшие банки. Они новаторы. Но чтобы выдержать конкуренцию, они должны постоянно выбрасывать на рынок новые предложения и привлекать дополнительных клиентов.
Для этого им хочется выйти за пределы своих филиалов. А расширять физическое присутствие в регионах очень дорого. Но при развитии цифровых технологий они получат доступ к большей массе потенциальных клиентов. Это подстегнет всех к развитию и повысит конкуренцию.
Наша задача – не убить то, что сейчас есть на рынке. Мы должны максимально легализовать те технологии, которые уже сейчас существуют на рынке, и существующий разновекторный рынок двигать в одном направлении вперед.
|
