Регламентация страховых норм и правил в гражданских кодексах стран СНГ

Шелков О.

Страхование является необходимым условием нормального функционирования экономики, средством защиты имущественных интересов отдельных граждан и юридических лиц. Сегодня в развитии страхования заинтересованы все: государство, предприятия, население. Дальнейшее развитие отечественной страховой системы невозможно без изучения и использования зарубежного опыта.

В Гражданском кодексе Республики Беларусь(далее — ГК Беларуси) правовое регулирование страховых правоотношений осуществляется в соответствии с нормами, содержащимися в гл. 48 «Страхование» (ст. 817–860).

У нас страхование подразделяется на добровольное (осуществляемое в добровольном порядке на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком) и обязательное (осуществляемое в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь), а также выделяется разновидность обязательного страхования — обязательное государственное страхование.Уточняется, что объекты обязательного страхования, страховые риски и размеры (минимальные размеры) страховых сумм (лимитов ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь. Следует учитывать, что вышеуказанные правила не распространяются на обязательное государственное страхование.Применительно к обязательному страхованию определяется, что его объектом может быть жизнь, здоровье или имущество, а также гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

В ГК Беларуси законодатель определяет интересы, страхование которых не допускается, следующим образом. Это — страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 818).

Наиболее тщательным образом в ГК Беларуси регулируется договор страхования. Так, в ГК определены понятие договора и объекты страхования, понятие и особенности договора личного страхования, договора страхования имущественных прав и предпринимательского риска, договора страхования ответственности за причинение вреда, договора страхования ответственности за нарушение договора.

Устанавливается форма договора страхования и требования, предъявляемые к ней. Так, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими. Что касается договора добровольного страхования, то к нему должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью.

Законодатель допускает, что систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

В ст. 832 ГК Беларуси определены и изложены существенные условия при заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком, а также при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком. Указывается, что при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме указанных ранее существенных условий, должно быть достигнуто соглашение:

— об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

— о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока.

В ГК Беларуси содержится перечень сведений, предоставляемых страхователем при заключении договора. Так, в соответствии со ст. 834 ГК Беларусистрахователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя.

Законодатель строго регламентирует начало действия договора страхования, которое он связывает с днем уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, а также особенности досрочного прекращения договора страхования. Кроме этого, применительно к содержанию договора страхования определяется действия сторон в случае замены, как застрахованного лица, так и замены выгодоприобретателя, действия сторон при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу, а также последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования.

В ГК Беларуси излагается содержание некоторых терминов, используемых при регулировании страховых правоотношений. Речь идет о страховой сумме (лимите ответственности) и страховой стоимости (ст. 837), страховом взносе (страховой премии) (ст. 844), состраховании (ст. 843), перестраховании (ст. 857), обязательном государственном страховании (ст. 859), суброгации (ст. 855).

Что касается особенностей правового регулирования страховых правоотношений в гражданских кодексах других стран СНГ, то страхование урегулировано в них следующим образом.