Страхование транспортных средств и механизм суброгации

А.В. Плотников,
судья Хозяйственного суда г. Минска

Потребность участников гражданского оборота в оперативном возмещении ущерба, который может быть причинен их имуществу и личности в результате различных вредоносных факторов природного, социально-экономического характера, реализуется через страхование.

Гражданско-правовые отношения, оформляющие процесс возмещения ущерба с использованием страхования, возникают из договора, в котором одна сторона — страховщик обязуется возместить другой стороне — страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, ущерб, возникший в результате заранее согласованного сторонами события (страхового случая).

Классификация существующих видов страхования возможна на основе различных критериев. Так, различают добровольное и обязательное страхование, имущественное, страхование ответственности за причинение вреда.

Декретом Президента Республики Беларусь от 19.02.1999 № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1 в Республике Беларусь с 01.07.1999 введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

Практика разрешения судебных споров с участием страховых компаний, выплачивающих своему страхователю по договору добровольного страхования риска повреждения транспортных средств, в частности, в результате дорожно-транспортных происшествий (КАСКО), страховых компаний виновника ДТП, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСГО) и самого виновника ДТП — владельца транспортного средства, выявила ряд проблем, требующих своего разрешения.

Так, необходима выработка единообразной, унифицированной методики определения вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП. Суть проблемы такова: выплатив своему страхователю по договору КАСКО страховое возмещение в полном объеме расходов на восстановление транспортного средства, страховщик по суброгационному требованию к страховой организации виновника ДТП и к самому виновнику (причинителю вреда) получает возмещение, недостаточное для полной компенсации своих расходов по страховой выплате.

По правилу суброгации, закрепленному в ст. 855 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК), к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя по отношению к третьим лицам — причинителям ущерба. Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера отношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу.

При реализации механизма суброгации возникают споры применительно к вопросу о превышении размера вреда над установленным законодательством лимитом ответственности по договору ОСГО. Типичной является ситуация, когда страховщик обращается в суд с иском к виновнику ДТП о взыскании разницы между выплаченной страхователю суммой страхового возмещения по договору КАСКО и суммой полученного страхового возмещения от страховщика по договору ОСГО.